Publicaties
Interview en artikel Bizz Magazine 1 maart 2009 "Bespaar op het pensioen van uw werknemers"
Het pensioen van uw werknemers is, naast het salaris, de duurste arbeidsvoorwaarde in uw bedrijf. Onderhandelen met uw pensioenverzekeraar levert u al snel enkele duizenden euro’s aan besparing op. Niet gek in deze zware tijden. Een aantal factoren waar u op moet letten.
“Veel ondernemers sluiten een pensioenregeling af via een tussenpersoon en hebben zelf totaal geen idee wat de werkelijke kosten zijn, laat staan dat ze precies weten wat ze waar voor betalen. Ze hebben vaak geen duidelijk inzicht in de tariefsstructuur en weten ook niet hoeveel provisie ze jaarlijks kwijt zijn.” Aan het woord is Jeroen Tuijp, actuaris en eigenaar van pensioenadviesbureau Actuva. “Ook onderhandelen bedrijven in het mkb, bij het aangaan van een nieuw pensioencontract, nauwelijks met de verzekeraars. Enerzijds komt dat doordat ze weinig slagkracht hebben, grote bedrijven hebben wat dat betreft een veel sterkere positie. Maar anderzijds is het ook onwetendheid. Veel ondernemers, maar ook tussenpersonen, weten niet goed op welke punten ze uberhaupt kunnen onderhandelen.”
“In de praktijk merk ik dat een onderhandelingstraject altijd loont. Onderhandel bij het aangaan van een nieuw contract, of aan het einde van de looptijd van het lopende contract”, adviseert Tuijp. “Ga in onderhandeling met meerdere pensioenaanbieders. Vraag meerdere offertes op en vergelijk deze.” Waar moet u op letten?
1. Vergelijk het nettotarief; Tuijp: “Maar kijk niet alleen naar de prijs. Net als bij hypotheken bent u met een lagere rente of een lagere prijs wel goedkoper uit, maar misschien krijgt u dan wel te maken met nadelige voorwaarden, die u bij een andere verzekeraar, wellicht tegen een kleine meerpijs, niet had gehad. Uiteindelijk gaat het altijd om de beste prijs-kwaliteit-verhouding.”
2. Kijk naar de beëindigingsvoorwaarden of de exit-clausules. Tuijp: “Zeker tot een paar jaar geleden hanteerden veel verzekeraars de zogenoemde ‘gouden keten’: dat houdt in dat de portefeuille heel lastig of zelfs onmogelijk kan worden overgedragen naar een andere verzekeraar. Gelukkig worden de beëindigingsvoorwaarden steeds transparanter, en wordt de ‘gouden keten’ iets meer elastisch.”
3. Kostenstructuur; Tuijp: “Vergelijk alle kosten die in het contract zitten, denk hierbij aan administratiekosten, afsluitkosten, provisiekosten en garantiekosten. Deze kosten zijn geschikt voor onderhandeling. Met name op de garantiekosten en de provisie kunt u al aardig besparen.”
4. Winstdelingssysteem: verzekeraars hanteren momenteel standaard een rekenrente van 3% voor collectieve pensioencontracten. Wat gebeurt er met de winst als het rendement hoger uitvalt dan 3%? Tuijp: “De meest logische en zuivere optie is om het meerdere te gebruiken voor indexatie van het pensioen. Dit zit meestal ook wel verweven in het opgestelde contract, echter de wijze waarop deze ‘overrente’ wordt toegekend verschilt per verzekeraar. Is er in het contract geen sprake van winstdeling, dan valt de behaalde winst toe aan de verzekeraar. Pensioenen worden dan niet of nauwelijks geïndexeerd.”
5. Verzekeringen; binnen een collectief pensioencontract worden vrijwel altijd nog aparte risicoverzekeringen afgesloten, waarvan de kosten niet altijd even duidelijk zijn. Ook wordt vaak het risico van premievrije voortzetting van de pensioenopbouw, in geval van arbeidsongeschiktheid, meeverzekerd. Hiervoor wordt een opslag op de premie betaald. Tuijp: “De hoogte van deze opslag verschilt per verzekeraar. Het is raadzaam om na te gaan of de opslag niet te hoog is in relatie tot de te verwachte schadegevallen.” Een ander punt waar u op moet letten is het zogenoemde in- en uitlooprisico voor arbeidsongeschikten. Tuijp: “Hoe zit het met de huidige arbeidsongeschikten binnen uw bedrijf? Stel u spreekt nu een pensioenverzekering op voor uw personeel. Valt een zieke werknemer, die nog niet arbeidsongeschikt is, dan wel onder de nieuwe pensioenregeling, en de daarbij horende voorwaarden? Zo niet, dan draait u zelf voor de kosten op. En deze kunnen flink oplopen.”
Tuijp wil er wel op wijzen dat de pensioenverzekeringen moeilijk door een leek zijn te vergelijken. Hij adviseert daarom een pensioenexpert in te schakelen. “Op korte termijn kost u dat weliswaar extra geld, maar op de lange termijn verdient u dit geld dubbel en dwars terug (zie kader).”
Ten slotte heeft Tuijp nog een tweetal tips voor ondernemers. “In de praktijk merk ik dat alleen al het controleren van de jaarlijkse premienota van de verzekeraar vaak zaken aan het licht brengt. Niet zelden leidt dit tot premiecorrecties in het voordeel van de klant. Veel ondernemers kijken de premienota niet eens na. Maar waarom controleert u wel de pakbon van kantoorartikelen van 800 euro, en niet een premienota van enkele (honderd) duizenden euro’s?” Voor ondernemers waarbij het contract dit jaar afloopt adviseert Tuijp om een jaar verlenging overeen te komen tegen dezelfde voorwaarden en premies als de afgelopen vijf jaar. “Door de onzekerheid in de markt, de financiële crisis, de lage rentestand en dalende beurskoersen betaalt u nu, bij het afsluiten van een nieuw contract, fors hogere premies. Een jaar verlenging tegen dezelfde condities is dan ook zeker de moeite waard. De meeste verzekeraars willen hier over het algemeen wel aan meewerken.”
Pensioenopbouw in Nederland
Een pensioentoezegging aan werknemers is geen wettelijke verplichting, maar valt onder de secundaire arbeidsvoorwaarden. Indien u een pensioenovereenkomst aan uw werknemers aanbiedt, bent u verplicht deze buiten het bedrijf onder te brengen. Dit kan op drie manieren. Allereerst bent u verplicht zich aan te sluiten bij het betreffende bedrijfstakpensioenfonds, indien dat aanwezig is, zoals bijvoorbeeld voor de bouw of de metaalindustrie. Een tweede mogelijkheid is het oprichten van een eigen (ondernemings)pensioenfonds. Voor het mkb is dit niet aantrekkelijk omdat zij hiervoor de vereiste schaalgrootte ontberen. De derde, en meest gebruikte optie binnen het mkb, is het pensioen laten uitvoeren door een pensioenverzekeraar. Van deze ‘rechtstreeks verzekerde’ pensioenregelingen zijn er in Nederland circa 55.000, die in totaal ongeveer één miljoen werknemers vertegenwoordigen.
Voorbeeld mogelijke besparing
Aantal actieve werknemers: 110
Gemiddeld salaris: 2.900 euro per maand + vakantietoeslag
Gemiddelde leeftijd: 45 jaar
Totale salarissom: circa 4.100.000 euro
Pensioenvorm: Middelloon bij commerciële verzekeraar
Huidige situatie, zonder onderhandelen, met tussenpersoon:
Netto koopsom: 550.000 euro per jaar
Jaarlijkse kosten verzekeraar
(inclusief provisie tussenpersoon) 160.000 euro per jaar
Totaal: 710.000 euro per jaar
Kosten contractstermijn (vijf jaar): 3.550.000 euro (5 x 710.000)
Nieuwe situatie, zonder tussenpersoon, met pensioenadviseur, met onderhandelen:
Netto koopsom: 550.000 euro per jaar
Jaarlijkse kosten verzekeraar
(na onderhandeling én exclusief
provisie tussenpersoon): 110.000 euro per jaar
Totaal: 660.000 euro per jaar
Kosten contractstermijn (vijf jaar): 3.300.000 euro (5 x 660.000)
Besparing gedurende de contractstermijn bedraagt 3.550.000 -/- 3.300.000 = 250.000 euro. Hierop moeten nog wel de eenmalige kosten van een pensioenexpert in mindering worden gebracht. Afhankelijk van het traject, het type contract en de omvang bedragen deze kosten circa 10.000 euro. In totaal bespaart u over een periode van vijf jaar dus 240.000 euro.
Terug naar 'Onderzoek en publicaties'.
|
Actueel
Thema-sites:
23 juli 2010 7 van 91 europese banken gezakt voor stresstest. Nederlandse banken geslaagd. Lees verder.
23 juli 2010 Ook AFM gaat voor risico-georiënteerd toezicht. Kijk hier.
22 juli 2010 Dekkingsgraden weer verder weggezakt. Lees verder.
12 juli 2010 Aon neemt Hewitt Associates over. Lees hier het persbericht.
1 juli 2010 Nieuwe kerncijfers per 1 juli 2010 bekend. Lees verder.
24 juni 2010 Pensioenkoepels presenteren handreiking "Aanbevelingen Beleggingsbeleid".
16 juni 2010 Hogere parameters voor aandelen toegestaan voor gezonde pensioenfondsen. Lees verder.
11 juni 2010 Wet Multi-OPF per 11 juni 2010 van kracht. Lees verder op de thema-site.
6 juni 2010 STAR bereikt overeenstemming in nieuw "Pensioenakkoord". Lees ook het persbericht.
3 juni 2010 AFM rekent beschikbare premieregelingen door. Lees verder.
Nieuwsarchief |